不想当加拿大房奴？供房勿超收入3成

 

随着加拿大屋价飙升，普通工薪族家庭的负债率逐年增长，与房屋有关的支出在全部收入中所占比例愈来愈高。这些犹如生活在悬崖上的人，他们的房屋也如「纸牌屋」般经不住失业、生病或利息调高等变故的冲击随时倒塌。CBC电视台近日报道了这些加拿大「房奴」的生活，一个三口之家每月拿收入43%支付房贷，迁入新居一年，但伴侣失业，令他们不得不再度借贷。

 

所谓「房奴」是指因借贷置业而变穷的人，或是说所有收入都被房屋吸光、手中没有现金应付日常生活的家庭。这些家庭许多表面光鲜和谐，但实际上财政堪虞、每日深陷于不安全感当中。许多加拿大家庭都面临这问题，包括每个人周边的邻居、同事、亲友等。但绝少有人承认这现实。

 

因为伴侣失业，艾格顿（左）不得不减少家庭开支。CBC图片

 

报道中访问居住于魁省距满地可一小时车程的小镇Lachute一个三口之家。艾格顿（Louise Edgerton）与她的伴侣及10岁女儿一同生活，每月要拿出两人收入43%支付总额41.8万元的房贷本息，及房屋维修保养费用。再支付其他账单及应付日常支出后，每月收入所剩无几，生活处于一种「手停口停」的状态。艾格顿感到由于财政过于紧绷，哪怕有点小变故，都会令现在的生活完全改变，令她感到沮丧。

 

 

艾格顿一家去年迁入新居一年，她的伴侣失业，紧接着建筑商告诉他们，房屋需要花费27,000元修缮。他们不得不使用银行的信贷额（line of credit）再度借钱。又不得不减少支出，减少注册退休计划供款及女儿注册教育基金供款。

 

加拿大最近公布的房屋平均价格近44.9万元，比上一年增长9.5%。在大多伦多等地区，实际涨幅远高于这水平。加拿大信用及债务谘询公司CEO金宝（Laurie Campbell）表示，除了与房屋有关的支出外，人们还要供车、养家。加拿大统计局数字显示，去年第四季加人负债与收入比率是163%，即是每挣一元钱要肩负1.63元债务。有些人目前仍可维持，一旦失业或利息上调，经济就会陷于困境。

 

 

本身为债务谘询专家的金宝表示，因房屋支出忍受经济紧张的家庭愈来愈多，将对加拿大房市构成潜在威胁。一旦房市下滑，将有许多人被迫卖出房屋，造成大量房屋上市，令到房市雪上加霜。

 

加拿大是全球房屋自有率最高国家之一。许多人宁愿千辛万苦承受风险，也要买房供房，也是许多人宁可挣扎于困境也不愿意卖出住房的原因。一些房市专家表示，目前不必过于紧张。加拿大按揭及房屋公司近期报告指，虽然房市未来两年将放缓，但总体保持稳定。

 

 

银行贷款客户经理周先生表示，不论是银行审批贷款额度，还是民众计划自己的家庭财政，都必须要将用于房屋的支出与贷款总收入比例，控制在一定范围内。在银行方面这是考察贷款者的还款能力，在个人看这是为了更好计划家庭财务。

 

 

他指传统上银行一般使用两个指标考察客人的还款能力。一是GDS，全称是Gross Debt Service Ratio，含意是指与供房有关的年支出总合占年度总收入的比例。其中与供房有关的支出，主要包括房贷本息还款、地税、房屋的取暖费用（合称PITH）及共管大厦的理费，一般要取50%算作为房屋相关支出。各银行批款标准不同，一般要求GDS比例不能超过32%。

 

CBC报道指根据加拿大统计局的资料，一个家庭合理的用于房屋有关的支出（相当于GDS）不应超过其总收入的30%。但目前有25%的加拿大家庭超过这标准，表明国民负债程度偏高。

 

另一项考察借款者还款能力的指标是TDS，全称是Total Debt Service Ratio。含意是在上述与供房有关支出外，再加供车、信用卡、保险、私人贷款等其他个人债务支出的总和，所占贷款者年收入的比例。一般要求TDS的比例不能超过40%。周先生表示，银行之所以划定上述标准，就是要确认借款者不致将所有收入，全部投入到房屋中，造成家庭财绌。一旦出现失业、利率上调等变故时无法应对。

 

另外，周先生指家庭在购买房屋时，也要精确计算可以支付多少首期。在这一过程中，要考虑诸多易被忽略的支出，包括土地转让税和其他可能的税项，新屋的公共设施发展费，律师费，申请贷款的行政费用，产权交接时各种调整费用（地税、水电等），搬家费用，安新家时装修、修缮和大笔购置家居用品的费用等。

 

他指上述费用加在一起动辄数万元，直接影响购房者的首期支付能力。许多人在购房时将所有积蓄用作首期付款，房屋交接时才发现上述各种费用没有预算。