押屋“倒按揭” 长者破产比率增负债多

 

有研究者对2013年至2014年间安省的6000名宣布破产者进行了研究，发现其中有10%是年过60岁的长者，这一比例高于4年前的8%。而老人平均负债额为69,031元，比全部破产者的平均负债额56,545元高出22%。

 

破产信托人(Bankruptcy Trustee0霍伊斯(Doug Hoyes)表示，许多老人因不符合申请低息贷款的资格，而仅靠退休金和老人金又远远不足，只好去借高利贷，每借100元就要付21元的利息，且借款两周之内就要还钱。

 

 

 

而这些老人之所以积蓄不足，往往是因为在他们壮年时借了许多钱供孩子读书和成家立业，或者是用来供养老一辈。

 

面对财政窘迫的晚年生活，有的老人便考虑将房子抵押给银行做“倒按揭”，以此从银行借出钱来满足自己的需要。

 

但对于更愿意将房产传给下一代的华人来说，“倒按揭”的方式并不太符合华人的传统。

 

 

此外对于金融机构来说，房价下跌的风险是他们最为担心的因素。对银行、保险公司等机构来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”却恰恰相反，时间愈长风险愈大。而且如何确定“倒按揭”利率也是一大难题，贷款额少，老人不乐意；贷款期长，机构又可能吃亏。

 

以“倒按揭”发源地荷兰为例，1995-2008年间，荷兰的房价平均上涨了250%。房子不断升值，促使“倒按揭”业务节节高升。然而2008年的金融风暴之后，荷兰房产泡沫破裂。当年指望“倒按揭”来颐养天年的老年人，现在正面临着债台高筑、被迫卖房的困境。

 

就算荷兰的房价仍然能保持稳定，也出现不少老年人的寿命超过预期的情况，结果依然会被迫卖房而居无定所。而且必须为贷款支付利息，一旦利率产生波动，也会影响他们领取养老金的金额总量。

 

在加拿大，如果有超过55岁的人，且拥有还完贷款的房产，就可以申请“倒按揭”，但最高只能拿到房产价值的55%。拿到的贷款利率高于普通房贷，HomeEquity的利率为4.99%。

 

如以此计算，10万元的借款在8年后就是15万元，14年后就是20万元。如果债务达到房产价值，则屋主就要卖屋还债了。