移民5年首次查看信用报告 学问还挺多

        这个月，梁小青来到加拿大刚好5年整。登陆后的第二天，她就到楼下的银行开户，并获得了加拿大的首张信用卡。当时她对北美的信用记录和信用评分一无所知，只觉得信用卡用起来实在方便，又有积分返点，便尽量用信用卡支付日常生活开支。为了避免高额利息，她将信用卡的还款设置为每月自动转账。登录后第三年，她又申请了一家大型百货公司提供的信用卡。她坚持谨慎的付账习惯，5年中没有延误过一次还款。

        在去年申请房屋按揭的时候，她才知道，这些支付习惯都进入了她的信用记录，并为她赢得了740左右的信用评分(属于VERY GOOD等级，仅此于最佳的EXCELLENT)。因此，她顺利获得了银行提供的最低利率。不过，银行的按揭代表也提醒她说，她经常将信用卡的额度全部用光才进行支付，这对她的信用分数有不利影响。比如说，她有一张信用卡的限额为1000，最好将Balance保持在500以内。

 

 

        买下房产不久，为了分担开支，梁小青决定将房子的部分出租。当房东可不是件省心的事情，梁小青被赖皮房客拖欠房租，“欺负”房东的传闻搞得颇为紧张。她和房产经纪商定，一定要精挑细选，找个好房客，这其中的筛选办法之一，就是要求有兴趣的房客提供信用报告。广告登出不久，经纪发来了一张Offer外加女主人的信用报告和工作证明，梁小青和经济看过资料，发现女主人的收入并不足以支付房租和其他生活开销，而同时申请入住的男方没有任何信息。在经济的要求下，对方不太情愿的提供了男士的信用报告。梁小青看过报告，马上拒绝了Offer。原来这名男子的信用历史太让人担心：没有稳定的全职工作，拖欠手机账单，被信用卡公司讨债，收到小额法庭的判决1万多元还没支付。信用分数不到500，属于最差等级。

        上周，梁小青看了有关“身份盗窃”和信用记录的文章，心想从申请房屋按揭到现在已经有差不多一年的时间，也该核对一下自己的信用报告，看看 有没有出现“身份盗窃”的蛛丝马迹。她随即登录Equifax网站，花15.95加元买下了一份电子版的信用报告(不含信用评分)。报告显示了梁小青过去两年中的地址和工作信息，她过去5年中开设过的所有信用卡账户和手机账户，她的房屋按揭以及学生贷款记录。梁小青仔细检查了一番，没有发现可疑的信用“问询”和来历不明的账户信息。

        为什么信用报告和信用分数对生活至关重要?

        信用报告对是你财务历史的总结，反应着你的借贷习惯和债务概览。而信用分数则由信用局基于信用报告计算而出，代表着你的“信用度”高低。当你向银行，信用卡公司，私人，或其他机构申请信用账户及各类贷款时，信用报告和分数就是你的名片，在很大程度上决定着你是否能成功获得贷款，或能否拿到最优惠的利率。很多保险公司在审批你的投保申请时会调出你的信用分数，以帮助决定是否给你保险。

        此外，信用报告和分数在你求职，升迁，租房，寻找商业伙伴时，也可能成为对方评判你信用度的重要筹码。

        信用报告是怎么诞生的?

        大家可能对安省的两大信用局都有所耳闻：TransUnion和Equifax, 这两家机构掌握着我们的信用信息，并可在客户要求下出示信用报告。不过，两大信用局并不是私家侦探，成天盯着我们到哪里申请了信用卡，又到哪里办理了房屋按揭。他们掌握的所有信用信息，都是由信用卡公司，银行，零售商，按揭公司以及其他的债权方送上门的。此外，收债历史，法庭判决，公共记录(如婚姻登记，破产记录)也会进入你的信用报告。

        信用报告中都记录些什么?

        个人信息：

        你的全名，地址，出生日期，社保卡号。你的配偶及子女信息;你当前及过去的工作单位。这些个人信息是为了帮助借方确认报告上所列出的账户确实归你所有，对你的信用分数并无影响。

        信用账户：

        时限：通常这些信息在账户终止交易的6年后，即从信用局的数据库中删除。

        信用卡，房屋按揭，汽车贷款，电话账单，学生贷款….都会出现在信用账户一栏。在这里可以看到你的开户时间，借款数额或信用额度，是否按时还款，还款的余额是多少。从你的还款历史中，借贷方就可以看得出你究竟是高风险的“赖账专家”，还是一向按时还款的“乖乖宝”。

        信用问询：

        时限：通常由借方发出的信用问询会在记录中保持3年。

        在信用报告的这一栏目下你会看到“Hard Inquiry”和“Soft Inquiry”两个列表。当你向某家借方申请信用卡或贷款时，借方从信用局获得了你的信用报告，即构成Hard Inquiry。 过多的Hard Inquiry会影响到你的信用分数，因此不宜在同一时段内过于频繁申请信用卡和借贷账户。但是你可能会问，那我要申请房屋贷款总得货比三家啊，不可避免多家银行都要看我的信用报告了。这个没关系，在申请房屋按揭，汽车或学生贷款时，如果几个Inquiry都发生在较短的时间内，通常被看作是一个Hard Inquiry，而不会伤害到你的信用分数。

        那Soft Inquiry是怎么回事呢?你可能收到过某家银行或信用卡公司给你一张预批准的信用卡(作为促销或鼓励你使用他们的信用卡产品)，而你并未申请。这样的问询即是Soft Inquiry。 这些问询无论有多少，都不会影响到你的信用分数。

        公共记录和债务收缴记录：

        你通过车行贷款购买汽车，因而汽车成为了抵押物?你申请了破产?你拖欠政府地税或罚金?你未能支付房屋按揭导致房产被借方卖掉?你被债主告上法庭而获得了民事判决?你因为未付电话电话账单而被收债公司(Collection Agency)催缴债务?这些记录都可能进入你的信用报告。不过，它们也不会永远呆在那里，多数记录在7年后就会从你的报告上消失。

        谁能依法查看我的信用报告?

        根据安省的【消费者报告法案】 (Consumer Reporting Act)规定, 在以下情形，相关人士可以要求查看你的信用报告：

        1、当借方给你信用，当债主向你收债，当房东决定是否租房给你，当雇主在雇佣或提拔雇员时，当保险公司批准你的投保申请时，当某公司和你有生意往来时，都可以依法查看你的信用报告。

        2、当你给予某人或某机构“书面许可”时，他们即可向信用局索取你的信用报告。书面许可通常会出现在信用卡申请，贷款申请，或租房申请的文件中。

        3、 政府部门在决定是否发放给你社会救济金时，也可能根据相关法规的许可，查看你的信用报告。

        4、法庭可以下令状，命令信用局向第三方提供你的信用报告。

        5、当安省的“消费者服务厅” (Ministry of Consumer Services)调查消费者投诉时，可以要求信用局提供你的信用报告。