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想在美国养老? 美国看病贵,护理更贵!

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根据美国癌症协会AmericanCancer Society 2016年最新研究报告得出,每年美国有近160万人诊断出癌症,其中64%的人存活至少5年。每年有近120万人得心脏病,其中有60%的人存活下来。目前在美国有2千2百万人曾得过心脏病,中风和癌症。

高生存率本该是令人高兴地事情,但是很多家庭却也因此而犯愁,高昂的护理费和药物费让很多家庭难以维持甚至申请破产。

许多人会问,不是有医疗保险吗?讽刺的是,78%因为大笔医疗费而申请破产的都是那些原本就有医疗保险的人。根据美国癌症协会调查发现,超过67%的医疗费用其实为间接费用(如护理费),不包括在医疗保险里面,患者需要自掏腰包才行。

长期护理费成了心头病

根据统计,房子着火的机会是一千二百分之一,出车祸的机会是二百四十分之一,住院开刀的机会是十五分之一,65岁需要长期护理看护的机会是五分之二(40%),75岁需要长期护理的机会是五分之三(60%)。

随着美国老龄化现象越来越普遍,以及各种疾病,许多上了年纪的人或是病患者面临着一个非常实际的问题——需要到护理中心或者请人来家中照顾自己。

这笔开销在美国其实非常昂贵,一般住护理中心一年的费用要8~10万左右。请到家中来护理略便宜些,却也要每年3-4万以上。

长期护理的费用是如此昂贵,但却没有任何一个政府的计划包括社安福利(Social Security) 或医疗保险(Medicare)会支付所有的长期护理费用。

医疗保险(Medicare)是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用,比如看病,住院,手术,药物及其他医疗专业护理,但并不包括日常生活照顾,如进食,穿衣,洗澡,如厕等等。

具体来说就是,病人必须已经在医院住院至少3天,并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收,才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务,头20天费用由Medicare全包,但从21天到100天的费用必须由并人家承担,最高自付额是每天161美元(2016年标准)。如果100天后病人还需要护理,则需要全额自费。

美国政府的低收入医疗补助计划(Medicaid) ,可为某些老人提供长期护理福利,但条件非常苛刻,一般中产阶级家庭都被排除在外。

所以,如果需要长期护理的病人或老人,就不得不自己全盘负责高额护理费的问题了。

如何才能让晚年无忧?

也许对很多华人来说,长期护理保险还非常陌生。但其实,许多美国家庭都已经把长期护理保险当做自己晚年的依靠了。

传统型Stand Alone的长期护理险是一种消费险,Use it or Lose it,贵且不划算。因此许多人选择忽视它。每50年,美国保险史上就会出现一次重大的改革性突破,“生前利益万全保” 五合一人寿保险则是人寿保险史上第三次重大突破,它彻底改变了人寿保险的用途,使人寿保险成为活着就能使用的保险。

这一份保险涵盖了五种保障(大病险+重症险+长期护理险+免税终生收入+免税身后理赔)。

它集合了死亡理赔、绝症理赔、重大疾病理赔、慢性疾病/长期护理理赔、免税储蓄增值于一身的综合性保险。生前利益的意思就是活着的时候就用得到的保险。可以根据自身状况和需求将身故理赔转换为生前理赔的保险。

重大疾病理赔:心脏病发,癌症,中风,瘫痪,肾衰,双目失明,器官移植,肌肉萎缩。

绝症理赔:若被医生诊断在世上只有两年的存活期时使用。

慢性疾病/长期护理理赔:吃饭,穿衣,洗澡,如厕,挪动,大小便失禁 (任何其中两项不能自理);或受保人发生认知障碍时。

在得了什么病时可能需要长期护理?
阿尔茨海默氏病
癌症
中枢神经系统/感觉器官恶化
循环问题
糖尿病
高血压
意外事故造成的伤害(汽车,工作相关等)
精神疾病
呼吸系统并发症
中风(CVA)

其实长期护理保险不仅仅只用于老年人,任何年纪的人如有身体障碍需人照料的状况,长期护理保险即可发挥作用。根据统计,年龄在18-64岁之间的人有40%曾经用到长期护理,同时65岁以上的人有48%未来可能需要接受专业护理中心的长期护理的照顾。

对于人们来说,最重要的是未雨绸缪,为自己和家庭安排好最好的保障。试想一下,不要说是家里的顶梁柱,就算是任何一个家庭成员出了意外,无法工作,需要长期护理,支付高额的费用,对家庭来说都是一个沉重的负担。

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