消费者保护计画成新宠儿 避免破产厄运

当负债数目远高于还债能力，又或者尝试了各种方法都无法清还欠款，有人可能会申请破产，但有专家指出，近年有愈来愈多人选择「消费者保护计画」（Consumer Proposal），与债权人商讨以五年为限，偿还部分欠款。

所谓消费者保护计画，是指债务人与债权人达成协议，在五年限期内偿还部分欠款，债权人通常愿意债务人这种要求，因为相对于破产，消费者保护计画能够让债权人讨回较多欠款，债务人也可以避免卖屋还债。

破产受托人公司Hoyes, Michalos & Associates Inc创办人之一霍伊（Doug Hoyes）表示，消费者保护计画所需费用较多，但公司很多客户仍会选择这种方法还债，他说：「我所接触的客户，很多都不愿申请破产，他们想至少清还部分帐单，他们想至少与债权人协商债务。」

 

 

消费者保护计画有金额限制，除去按揭以外，相关欠款不能超过25万元，债务人也要证明有能力偿还至少部分欠款。但债权人有权否决不接受这种计画，因此债务人需要游说对方，分期还款的计画比破产来得理想。

会计师事务所BDO Canada高级副总裁博尔达克（Andre Bolduc）指出，无论破产还是消费者保护计画，债权人的身份仍会维持原状，但债务人可以从债务压力中松一口气。不过在部分情况下，破产才是较合理的处理债务方法，博尔达克说：「这类债务人收入较低，他们支付食物和住屋费用后，没有余钱偿还债务。」

根据破产规定，债务人可以保留汽车、个人财产等在限额以内的东西，其他资产则一概要变卖，当中包括债务人居住的房屋，所得款项需要上缴债权人，破产期内每月也要拨出部分收入来还债。首次申请的破产期通常较短，大约九个月至21个月不等，视乎债务人的收入多少。

两种还债方法的覆盖范围，均包括无抵押记帐和债项，例如信用卡欠款、无抵押银行贷款、信用透支、发薪日贷款和未缴帐单。

但房屋按揭、汽车贷款和租赁等有抵押债务，以及供养配偶和子女、法庭罚款和过去七年的学生贷款，则不在此限，债务人需自行清还这类费用。博尔达克建议有债务问题人士，尽快向专家寻求协助。