在加拿大如何对付讨债公司？你有哪些权利？

如果你有长时间未还的债务，那么被讨债的人或是讨债公司打电话骚扰不会让你感到惊讶。他们会要求你向他们付钱，并且要求你立刻做到。但是有些事情他们不会告诉你，因为知道这些会让你在还债问题上占据一些主动。

收债人的威胁其实不可怕

如果你不能付清讨债公司要求的数目，或是拒绝提供你的银行帐户或是银行卡的号码用来付款，讨债公司会因为你“拒绝支付”而威胁说要告诉你的债权人你拒绝支付帐单。他们只是利用你的思维盲点——你的债权人早就知道你没有在付账，否则他们一开始就不会找人来要债。

另一个虚假的威胁是还款的最后期限。讨债公司总是会尝试强加给你一系列的最后期限，然后创造一个虚假的安全期，用“这是最后期限”(this deal will no longer be available)来催促你尽快付清。可现实是，在非法律途径的情况下，和解或是商讨数额的过程一般来说需要3个月的时间。

你可以禁止收债人骚扰你

根据《BC消费者权益保护法》和《商业行为和消费者保护法案》(Consumer Protection BC和Business Practices and Consumer Protection Act)，在工作地点接触债务人的行为有可能导致债务人失去工作，所以你可以禁止他们这样做。

一旦你告诉你的债主你的雇主不允许你在工作中跟别人讨论债务问题，那么他们就必须马上停止这种骚扰行为。只有在以下几种情况下，讨债公司可以联络你的雇主：你的雇主为你担保债务;根据法庭命令需要雇主协助扣你的工资来还债;你提供书面授权，允许他们联系你的雇主;收债公司联系不上你、你的配偶、亲戚，邻居或熟人，需要得到你的联系方式。

此外，各个省份都对讨债公司联络欠债人的时间做出了规定，譬如，在大部分的省份，周日作为法定假日是禁止讨债公司出现的。

每个省或是地区都禁止使用伪造的法律文件或是虚假资讯来误导、辱骂骂、羞辱债务人。误导可以是假冒成譬如律师等人，在真正的债权人没有授权或是不打算起诉负债人的时候威胁要起诉，此外对债务人使用辱骂骂、恐吓或者使用“强制的”语言(profane, intimidating, or “coercive” language)也会违反《消费者权益保护法》。

一般来说，收债人只允许与你、你的共同债务人、你的配偶或是你的律师商讨你的债务问题。他们不能和你的邻居、没有义务偿还你债务的亲属或是你的同事讨论你的债务，法律也不允许他们骚扰你的家人和朋友，更不允许向任何人提供虚假或是误导性的资讯。

此外，在BC省和其他省份，你可以告诉这些人，他们只能通过邮件与你联系，如果你做出了这样的通知，那么他们就不能给你打电话。

债务具有实效性

各省对于债务都有时间上的限制，追债的人不会告诉你你的债务是否已经过了追讨的时间，他们也不会告诉你过了追讨时间，他们就无法起诉你或是降低你的信用评分。

此外，破产律师(bankruptcy attorney)表示，绝对不要在没有得到足够的细节之前承认任何债务。至少你要先证明这个债务是合法的、是你自己欠下的、在电话另一端的人不是骗子，而且诉讼时效还没有过期。

追债人也有压力

对于专业讨债人来说，越快越多的要到钱，他们的佣金就会随之增加。如果他们没有在一个固定时间内得到你的钱，你的问题帐户会被送回给债权人。

因此，虽然讨债人能够迫使你偿还债务，但是如果你真的不能付清你欠下的全部债务，延缓付款可能对你有利。

讨债公司一般不会告诉你他们可以给你一个较低的和解数额以满足他们的月底目标，或是在讨债合同到期前能拿到多少算多少以免白做工。

债务专家称，大多数的收款帐户(债权人交给讨债公司收钱，但是还没有出售这些债务)在一个收债公司的停留时间为90天，没有在这个期限内收到钱的问题帐户通常会被退回给债权人，或是交给另一个讨债公司处理。

当然，讨债公司可能会坚持让你分期付清所有欠款，但是他们通常更喜欢得到一个数额较小的一次性付款。债务专家表示，因为这能让他们更快得到佣金。

如果要动真格的 讨债人必须通知你

如果你欠的是无抵押债务，譬如信用卡卡债，讨债公司通常必须要把你告上法庭才能去动你的财产，受保护的财产包括你在银行帐户里存的钱或是你的工资。但是，他们在真正递交诉状前威胁你要采取这样的行动可能是违法的。如果债权人本人不想这么做，威胁你要起诉也可能是违法的。

债务专家表示，收债人会使用心理学说服或是威胁欠债人支付债务。通常来说，涉及犯罪的行为其实是对方无法用合法手段收回欠款的表现。

还清债务不会提高信用分数

根据《公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act)，债务被交付到讨债公司的信息将会在你没有按时还款的6个月之后写在你的信用报告内，并将保留数年之久。收债人可以让你以为还清债务会提高你的信用，他们甚至会告诉你他们将会更新你的信用报告使之显示为“全额支付”。但是这可能对你的信用分数一点用都没有。讨债公司的存在就是负面的，无论他们收没收到欠款。

信用评分专家(credit scoring expert)表示，事实上，在你的信用报告上出现收款公司的信息影响的是你未来的风险系数。有研究显示，信用报告中有收款公司问题的人比起信用没有污点的人更容易出现还款问题。

在另一方面，偿还欠款的好处是，讨债公司可以不去起诉你，并且不会对你的信用报告作出更大的伤害。此外，一些抵押贷款机构可能会要求在给你贷款之前，你必须先把所有的债务都解决掉。

你可以不支付死者的债务

“收讨死者的债务是一个不断增长并且利益丰厚的业务。”《债务催收答案：如何使用》(Debt Collection Answers: How to Use Debt Collection Laws to Protect Your Rights)的作者表示，除非你是共同署名的债务人或者欠款人是你的配偶，否则你都可以提出拒绝继承只有欠款的遗产。

讨债公司会先尽可能的使用死者的遗产来支付债务，如果死者什么也没留下，那么他们可能来找你来碰碰运气。但是，尽管他们应该告诉你你不必还债，不过他们很可能为了自己的方便而忽略不提。

讨债公司不可以加收费用

讨债机构不被允许向债务人索取任何费用或是增加你的债务，他们只被允许向债权人收费。

但是要注意的是，他们不能索取费用或是增加债务并不代表你欠的钱不会随着利息增加而增长，你欠下的债务增长的速度取决于你的合同条款和你的债权人。

行使你的权利

如果你认为讨债公司在处理你的债务问题时违反本地法律法规，那么你可以给该机构发一封信，概述您为何认为他们行为不当，并通知他们你希望他们遵守法律。

如果他们的违法行为依然存在，你可以向政府部门投诉。

=========补充阅读：新移民亲历加拿大讨债公司骗局：对你穷追猛打补充阅读：==========

当我上周收到讨债公司sweating profusely. (CNI)的来信时，不禁吓得出了一身汗。

这封追讨信上明确无误地写着我的名字和地址，并要求我向医疗机构UHN-MSH 临床麻醉部(UHN-MSH Clinical Anaesthesia Associates)支付$1009.95元欠款。

UHN-MSH是由多家医院组成的医院网络，其中包括多伦多全科医院和西奈山医院，但我在过去数年中从未去过这些医院就诊。

这封追讨信威胁称，如果我在五日内不付款，就会将我告上小额钱债法庭。

追讨信称：“你应该立即付款，以免欠款带来不良后果。”此外，信中还列出了从支票到电邮转账等五种付款方式。

在收到这封信后，我竭力回想自己是否曾和这家医疗机构打过交道，但什么也没有想起来。

但说到麻醉，我几年前的确在北约克全科医院做过一个手术，但当时所有费用都是由安省医疗保险计划支付，根本就与医院没有债务纠纷。

我通过谷歌搜索查询这家医疗机构，找到了有关这家机构的数项信息。信息中显示的这家机构的地址各不相同，但却都列出同一个电话号码。

刨根问底

我拨通这个电话后，一个自称汉娜的女人解释称，他们是医院网络的麻醉科，患者之所以欠债，是因为他们没有安省提供的医疗保险。

在敲打了一阵键盘和仔细核实我的姓氏后，汉娜告诉我在她的欠款数据库中没找到我的名字。

她称：“我这里找不到你的名字，可能是讨债公司搞错了。”

在我要求她将此事和讨债公司搞清楚后，汉娜承诺会回电话给我。

讨债诈骗

如今讨债业已经呈现出令人担忧的新趋势，即那些根本没有欠债的人士遭到讨债公司骚扰。

讨债公司会使用各种粗暴手段对实际上并未欠债人是死缠烂打，以期通过威逼恐吓让一些弱势群屈服而向他们交纳所敲诈的款项。

消费者保护机构和政府部门都曾发出警告称，讨债骗局在过去一年呈现激增态势。骗徒对你的个人信息非常了解，有时候甚至连你的社会保险号都一清二楚，为了骗钱他们会对你进行穷追猛打。

他们会威胁将消费者告上法庭，有时候甚至威胁会将消费者逮捕。

“我们是合法机构!”

我也开始对这一事件进行调查。我通过医院网络系统联系到了多伦多总院麻醉部，对方给了我一个完全不同的地址，并告诉我该部门绝不会直接向患者开账单。

当天下午我接到了汉纳的回电，声称当时上午曾把我的名字搞错。

也就是说我的名字的确在她的文件系统中。她同时称，欠债人和我同名但生日不一样，该名出生于1964年11月10日的女士曾于2011年10月24日至25日前往该医院就医。

她问道：“这是你本人还是你认识的人、她是你母亲么?”

我对她的漏洞百出忍俊不禁。她在当日上午进行文件搜索时明明用的是我的姓，而不是我的“名”字。

讨债骗局迹象太明显不过。我不禁询问对方“医院”是否是和讨债公司勾结在一起欺诈消费者。

但她信誓旦旦地称：“请不要如此下结论……我们是一家完全合法的医院!”